大额存单有什么弊端（存银行大额存单需注意4大弊端）

进入2023年银行大额存单的抢手已经超出了很多存款人想象，存款靠抢、抢晚了还抢不到手、提前很长时间预约还不一定买得上，很多人质疑：什么时候存款比贷款还难？什么时候还贷款比要贷款还难？

人们之所以选择抢购大额存单，一是因为大额存单是目前存款利率较高的存款方式，特别是在银行理财净值大幅度回撤甚至大量银行理财亏损、股市投资风险损失大、基金投资2022年7成亏损的大背景下，银行大额存单成为不多的能够获得高利率的方式。但不知道什么时候开始，就有一些所谓的要谨慎存款银行大额存单，同时以银行内部人士的劝告、内部透露等方式说需要考虑银行大额存单的4大弊端，难道真的是这样的吗？

知识麒博士以30多年的银行经历以及近20年的银行高管经历，告诉你这样的说法是否应该考虑和注意。

第1 大弊端，银行大额存单灵活性太差，一旦急需用钱会有较大的损失

有文章认为，银行大额存单虽然利率高，银行大额存单是有存款期限的，虽然存款期限从1个月到5年有不同的期限，但一旦选定期限则就成为固定期限，只有持有大额存单存款期限到期以后才能获得确定的高利率。因此，大额存单的流动性是比较差的，一旦有急需用钱的地方，要不难以取出来，要不就会按照活期存款利率支付利息，因此会有较大的利息损失。

现实中真的会是这样的吗？上面的说法虽然看起来很专业，但整体而言说的都是似是而非的结论。试想，上面说的流动性差和急需用钱会面临较大的利息损失的情况确实存在，但这种情况是所有的定期存款都存在的，难道所有的定期存款不都是这样的吗？难道银行内部人士是在劝大家都不要存定期存款、只存活期存款才能获得高利息吗？何况有的银行大额存单还具有可转让功能，那么已经完全具有了较强的流动性和高利率的统一。

第2 大弊端，大额存单的存款门槛高，一些家庭可能会发生为了大额存单而凑钱存款的情况

我们知道，银行大额存单是有起存金额的，而且起存的金额比较大，最低起存金额是20万元，有的大额存单产品的起存金额是30万元、50万元甚至100万元，大额有点存单的起存点比较高，光是起存最低金额就难倒了众多存款家庭，有的家庭为了存大额存单达到起存金额，会全家凑钱存款，导致流动性缺失，甚至会发生提前取款而导致存款利息的更大损失。

这个问题更是似是而非的问题，大额存单的存款人本身就是起占存款在20万元以上的存款人，人们抢购大额存单说明要办理银行大额存单的人是有20万元以上存款的人，支持人们存款大额存单并不是要求所有的人都去存款大额存单，认为一些人会为了存款大额存单而凑钱影响了家庭资金的流动性，这是一种强词夺理甚至无理取闹的说法。就像人们说国债的收益率比较高，还能支持国家经济建设，那也没有要求那些没有钱的人去借钱甚至贷款去购买国债。

能存大额存单的人去选择大额存单，与没有能力存大额存单非要去存大额存单是两个概念，说这一弊端的“专家”简单是在不知所云。这恰恰从另一侧面说明，银行大额存单是值得购买的。

第3大弊端，银行大额存单不好抢购，如果抢购不到会影响部分存款利息

说这话的人想说的是，目前银行大额存单很难抢到，大型国有银行的大额存单不仅难抢甚至还出现了秒光现象，而一些全国性的股份制银行大额存单也经常出现日光甚至小时光现象，就是那些地方小银行也出现大额存单日光现象。因此，银行大额存单比较难抢到，与其拼手速、看运气、苦苦等，且如果不能成功存到大额存单，就会将大量的资金存放在活期里，从而失去了部分时间的银行利息。

这种说法确实是目前银行大额存单的现实，靠抢确实已经不足以形容购买银行大额存单的现实，但推荐购买银行大额存单并不是一定要存银行大额存单，只是作为一种存款方案，在可能的情况下可以选择大额存单，而不是一定、必须存大额存单，而且不存大额存单不行。所以，推荐存款人存大额存单只是一种方案和可能，说银行大额存单有弊端是说大额存单本身存在缺陷，因此，说大额存单不容易抢、如果抢不到会影响存款收益虽然有一定的道理，但已经把存放银行大额存单作为一种绝对的存款方式，实际上也是有偏颇的。

第四大弊端，银行大额存单面临资金安全性风险，因为银行存款本息超过50万元就存在安全性可能

提出这个问题的所谓银行内部人士，实际上是想说，银行的大额存单金额比较大，而如今国有大银行的大额存单一票难求，全国性股份制银行也比较难抢到大额存单，容易刚买到的都是一些地方小银行，而地方小银行的存款风险要大于大银行，一旦银行出现各种风险，则根据目前的存款保险法规定，一个人只有存款本息在50万元以内是先行赔付完全没有风险的，超过50万元会承担一定的风险损失可能性。

但上面的话绝对不应该是银行内部人士说的，毕竟不仅仅银行大额存单存在50万元本息以外的存款风险，所有的存款产品都存在超过50万元本息后面临风险损失的可能性。我们先不说我国银行业的整体风险是比较小的，发生银行倒闭破产的情况近几十年来只有四例，而就是这四家银行的破产重组也最终确保了居民储蓄存款的安全性，没有任何损失。更重要的是，在一家银行特别是中小银行存款本息不超过50万元，这是所有的存款品种都必须面临的共同问题，而不是大额存单独有的面临的风险损失难题。

有的人可能会说，因为大额存单的金额比较大，所以这一问题更需要重视。这话有一定的道理，但是大额存单起点金额是20万元，还有30万元和50万元起存金额的大额存单，虽然我们确实需要在存款时考虑50万元的本息限额因素，但银行大额存单只要选择20万元、30万元、50万元金额的大额存单，风险因素仍然是可控的。

银行大额存单是明确的银行存款，不是银行理财，因此风险是比较低的，同时银行大额存单在目前是存款利率最高的存款产品，这才是我国目前银行大额存单难存、靠抢的根本原因。任何存款产品都有一定的优劣，但很多所谓专家和银行内部人士所说的大额存单的弊端却并不是银行大额存单独有的，而是所有的银都存款产品共有的。当然，银行大额存单只是我们存款的一种选择方式，目前一些中小银行的定期存款利率也已经高于一些国有大银行的大额存单利率，我们应该给自己更多的选择。